Betalingsanmerkning: når den kommer, hvor lenge den varer og hvordan den slettes

En betalingsanmerkning kommer ikke når kravet går til inkasso, men tidligst en måned etter at inkassoforetaket har tatt rettslige skritt – eller straks hvis du bryter en betalingsavtale med byrået. Betaler du kravet, skal anmerkningen ikke lenger brukes.

En betalingsanmerkning er en opplysning om et ubetalt krav som et kredittopplysningsforetak har registrert, og som banker, utleiere og andre kan se når de kredittsjekker deg. Det korte svaret på når den kommer, er: tidligst en måned etter at inkassoforetaket har sendt saken til forliksrådet, tingretten eller namsfogden (kredittopplysningsloven § 10). Bryter du en nedbetalingsavtale med et inkassobyrå, kan den komme med en gang. Det korte svaret på når den forsvinner, er: når kravet er betalt, skal den ikke lenger brukes (§ 24), og uansett normalt etter fire år (§ 21).

Det finnes ikke ett offentlig «anmerkningsregister». Opplysningene samles av private kredittopplysningsforetak fra kilder som loven lister opp: blant annet inkassoforetak, offentlige registre, Skatteetaten og Folkeregisteret (§ 9). Reglene for hva de kan bruke og hvor lenge, står i kredittopplysningsloven.

Når kommer anmerkningen?

Hvilke krav som kan bli anmerkning, og når, avhenger av hvor kravet kommer fra:

Flere inkassoopplysninger om samme krav skal registreres som én anmerkning (§ 10). Hvordan saken hos namsfogden blir registrert, er forklart i detalj i tvangsfullbyrdelse og betalingsanmerkning.

Du får varsel – og 14 dager til å protestere

Når en opplysning om deg registreres, skal kredittopplysningsforetaket straks sende deg en kopi (§ 19). I varselet skal du oppfordres til å be om retting av uriktige opplysninger innen 14 dager, og opplysningen kan ikke brukes før fristen er ute (§ 20). Det er to unntak: Opplysninger om at gjeldsordning eller konkurs er åpnet, kan brukes samtidig med at varselet sendes. Og for utlegg og andre tvangsforretninger gjelder ikke varslingsplikten når du er varslet om innhentingen sammen med namsboken fra namsfogden (§ 19).

Les varselet nøye. Er beløpet feil, er kravet betalt, eller er det ikke ditt, skriver du til kredittopplysningsforetaket innen fristen og legger ved dokumentasjon. Foretaket har ansvaret for at opplysningene er korrekte og skal kunne vise det (§ 20).

Hvor lenge kan den brukes?

Hovedregelen er fire år fra den dagen opplysningen første gang ble lovlig registrert (§ 21). To regler kan gjøre tiden kortere eller lengre:

• Kortere: Når kravet er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes (§ 24). Rettes eller slettes opplysningen hos kilden – for eksempel hos inkassoforetaket eller i Løsøreregisteret – skal kredittopplysningsforetaket rette eller slette så snart det får vite om det (§ 21 annet ledd).
• Lengre: Opplysninger om utlegg og andre tvangsforretninger kan brukes så lenge de står i det offentlige registeret. Et krav som ikke kan tvangsinndrives, kan brukes fire år til hvis kreditoren tar nye rettslige skritt (§ 22).

Når en opplysning ikke lenger kan brukes, skal den slettes eller flyttes til et historisk arkiv. Arkivet skal slettes eller anonymiseres senest ti år etter at opplysningen først ble registrert (§ 25). Opplysningene i arkivet er de som ikke lenger kan behandles i kredittopplysningsvirksomhet – de skal altså ikke dukke opp når en bank kredittsjekker deg.

Slik blir du kvitt anmerkningen

1. Finn ut hva som er registrert. Du har gratis innsyn hos hvert kredittopplysningsforetak, og kan kreve å få vite hva som er utlevert om deg de siste seks månedene, til hvem og fra hvilke kilder (§ 17). Hver gang noen kredittsjekker deg, skal du dessuten få en gratis gjenpart (§ 18).
2. Betal, eller avtal nedbetaling. Når kravet er gjort opp, skal anmerkningen ikke lenger brukes (§ 24). En avtale fjerner ikke anmerkningen før kravet er betalt, men den kan stanse at saken går videre. Se betalingsavtale med inkassobyrå.
3. Be om bekreftelse. Be inkassoforetaket eller kreditoren bekrefte skriftlig at kravet er oppgjort, og at det er meldt videre. Sjekk etter noen uker at anmerkningen ikke lenger vises. Står den der likevel, kan du bruke brevmalen for krav om sletting av oppgjort anmerkning på søsternettstedet vårt om betalingsanmerkninger.
4. Få utlegget slettet hos namsfogden. Er det tatt utlegg eller konstatert «intet til utlegg», står det i et offentlig register. Er kravet betalt, kan du be om at «intet til utlegg»-registreringen slettes (§ 7-29 i det gamle regelverket som gjelder de fleste, § 7-27 i det nye). Utlegg i løsøre faller bort etter tre år hvis kreditoren ikke har begjært tvangsdekning (panteloven § 5-13, med unntak for blant annet skatt og bidrag), og «intet til utlegg» slettes etter tre år (tinglysingsloven § 34 a). Se også «intet til utlegg».

Hvis anmerkningen er feil

Er anmerkningen registrert på feil person, gjelder et krav som er betalt, eller har feil beløp, skal den rettes eller slettes. Krev det skriftlig hos kredittopplysningsforetaket, og send samme krav til kreditoren eller inkassoforetaket, slik at feilen rettes hos kilden. Gjelder det et krav du aldri har hatt, kan det dreie seg om identitetstyveri – se hvis du mener kravet ikke er ditt. Søsternettstedet vårt kredittsjekk.org har en egen gjennomgang av anmerkning på feil person, med stegene ved forveksling og ID-tyveri.

Retter ikke foretaket feilen, kan du klage til Datatilsynet, som fører tilsyn etter personvernreglene (kredittopplysningsloven § 28).

Kredittsperre fjerner ikke anmerkninger

En kredittsperre betyr at kredittopplysningsforetakene bare kan utlevere informasjon om at du har sperre (§ 16). Den er nyttig hvis du er redd for at noen skal ta opp lån i ditt navn, eller vil hindre deg selv i å ta opp ny kreditt. Men sperren fjerner ingenting. Banker kan fortsatt få opplysninger som ledd i sine lovpålagte risikovurderinger, og inkassoforetak får dem også. Du setter og opphever sperren med elektronisk ID hos kredittopplysningsforetakene.

Gjeldsordning og anmerkning

Søker du gjeldsordning, kan opplysningen om at gjeldsforhandling er åpnet brukes straks, men i høyst ett år. Når ordningen er fastsatt, kan den brukes så lenge den varer (§ 23). Nav skriver at du i perioden med offentlig gjeldsordning også automatisk har en betalingsanmerkning, som kan gi avslag på blant annet boliglån, kreditt, forsikring og abonnement. Når perioden er over, kan opplysningen bare brukes av namsmyndighetene for å se om du har hatt gjeldsordning før (gjeldsordningsloven § 7-1). Les mer om gjeldsordning.

Misforståelser om betalingsanmerkninger

• «Mange kredittsjekker gir dårligere score.» Feil. Opplysninger om tidligere forespørsler kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet (§ 13).
• «Inkasso gir anmerkning med en gang.» Feil, med unntak av brudd på en nedbetalingsavtale med byrået (§ 10).
• «Anmerkningen står i ti år.» Feil. Brukstiden er normalt fire år, eller kortere hvis du betaler. Ti år er fristen for å slette det historiske arkivet (§ 25).
• «Gjeldsregisteret viser anmerkningene mine.» Feil. Gjeldsregisteret viser usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort, ikke anmerkninger. Se Gjeldsregisteret.