Tvangsfullbyrdelse og betalingsanmerkning – når den kommer, og når den forsvinner

Sender et inkassoforetak kravet ditt til namsfogden, kan det tidligst brukes som betalingsanmerkning en måned etter at begjæringen ble sendt. Ender saken med utlegg eller «intet til utlegg», blir utfallet i tillegg registrert i Løsøreregisteret, og det kan brukes så lenge registreringen står.

En betalingsanmerkning er en opplysning om mislighold av gjeld som kredittopplysningsforetakene registrerer og bruker når noen kredittvurderer deg. Ordet står ikke i loven, men reglene for når og hvor lenge slike opplysninger kan brukes, står i kredittopplysningsloven. Når en sak går til namsfogden, kan du få en anmerkning på to måter: fra inkassosaken, tidligst en måned etter at inkassoforetaket har sendt saken til namsfogden eller tatt andre rettslige skritt, og fra resultatet av saken hos namsfogden – utleggspant, utleggstrekk eller «intet til utlegg» – som registreres i offentlige registre.

Politiet sier det rett ut på sine sider: Når namsfogden har behandlet saken, blir det registrert en betalingsanmerkning på ditt navn i blant annet Løsøreregisteret, uansett om saken ender med utleggspant, trekk i inntekt eller at du ikke gjør opp for deg. Anmerkningen blir slettet når kravet er gjort opp, eller etter en gitt tid.

Hvorfor det går en måned: kredittopplysningsloven § 10

Et inkassoforetak kan ikke gjøre et ubetalt krav om til en betalingsanmerkning bare fordi kravet er sendt til inkasso. Opplysningen kan først brukes når saken er brakt inn for en offentlig instans, og da med en ventetid:

«Inkassoopplysninger om krav mot fysiske personer kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken.»

Begjæring om utlegg til namsfogden er et slikt rettslig skritt, det samme er en forliksklage. Måneden løper fra den dagen inkassoforetaket sender begjæringen, ikke fra det tidspunktet namsfogden behandler den eller du får brev. Siden namsfogden ofte bruker flere måneder på saken, kan anmerkningen være registrert før du har hørt noe fra namsfogden. Se tidslinjen fra faktura til utlegg.

Tre detaljer i samme paragraf er verdt å kjenne:

• Brutt betalingsavtale. Har du inngått en nedbetalingsavtale med inkassoforetaket og bryter den, gjelder ikke månedsfristen. Gjenopptas avtalen, skal bruddet ikke registreres som betalingsanmerkning.
• Én anmerkning per krav. Knytter flere inkassoopplysninger seg til samme krav, skal de registreres som én anmerkning.
• Selskaper. For juridiske personer, som et aksjeselskap, kan opplysningen brukes en måned etter at inkassoforetaket har sendt krav om inndrivelse – uten at det trengs rettslige skritt.

Hva saken hos namsfogden registrerer

Ved siden av inkassoopplysningen gir selve tvangsfullbyrdelsen opplysninger i offentlige registre, som kredittopplysningsforetakene kan hente fra (kredittopplysningsloven § 9):

Meldinger fra Løsøreregisteret om registrerte utleggstrekk og «intet til utlegg» regnes ikke selv som kredittopplysningsvirksomhet (kredittopplysningsloven § 1 bokstav d). Men kredittopplysningsforetakene kan bruke opplysninger om tvangsforretninger i fast eiendom eller løsøre «så lenge de er registrert i det relevante offentlige registeret» (§ 22). Det betyr at varigheten styres av registreringen hos namsfogden, ikke av den vanlige fireårsregelen.

«Intet til utlegg» – den anmerkningen folk ofte glemmer

Har du ingen inntekt eller eiendeler det kan tas utlegg i, avsluttes saken med «intet til utlegg». Det høres ut som at ingenting skjedde, men utfallet registreres i Løsøreregisteret. Begge regelsett for utlegg sier det samme (nytt regelverk § 7-23, gammelt § 7-25). I det nye regelverket gjelder ett unntak: Er du en privatperson uten utleggstrekk fra før, registreres utfallet bare hvis namsfogden er kompetent til å etablere utleggstrekk.

To ting følger av en slik avslutning. Kravet får en ny foreldelsesfrist på ti år fra sakens avslutning (foreldelsesloven § 21 nr. 3), og kreditoren kan sende ny begjæring senere. Og registreringen blir stående til du ber om at den slettes. Når kravet er betalt eller bortfalt, eller tvangsgrunnlaget er opphevet, skal namsfogden på begjæring beslutte at registreringen slettes (nytt regelverk § 7-27, gammelt § 7-29). Les mer om hva «intet til utlegg» betyr for deg.

Utleggstrekk: anmerkningen varer så lenge trekket løper

Et utleggstrekk registreres i Løsøreregisteret. Hvor lenge det står, avhenger av regelsettet. I det gamle regelverket, som gjelder for de fleste, fastsetter namsfogden en trekkperiode som normalt er høyst to år (tidligere § 7-21). I det nye regelverket, som foreløpig gjelder visse skyldnere i Finnmark, Troms og Nordland (unntatt Bindal), løper trekket til kravene er betalt, men opphører hvis det går to år uten innbetaling (§ 7-28). Når trekket opphører, skal Innkrevingsmyndigheten sørge for at registreringen i Løsøreregisteret slettes (innkrevingsloven § 35). Mer om dette i hvor lenge et utleggstrekk varer.

Hvor lenge kan anmerkningen brukes?

Kredittopplysningsloven har fire regler som til sammen avgjør det:

1. Hovedregel: fire år. En opplysning skal ikke brukes lenger enn fire år fra den første gang ble lovlig registrert (§ 21).
2. Tvangsforretninger: så lenge de er registrert. Utlegg, utleggstrekk og «intet til utlegg» kan brukes så lenge registreringen står i det offentlige registeret (§ 22 første punktum).
3. Nye rettslige skritt forlenger. En fordring som ikke kan tvangsinndrives, kan brukes i ytterligere fire år dersom det tas nye rettslige skritt (§ 22 annet punktum). Sender kreditoren ny begjæring om utlegg, kan anmerkningen altså vare lenger.
4. Betalt = ikke lenger i bruk. Når en fordring er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes (§ 24). Står den likevel, kan du bruke brevmalen for krav om sletting av oppgjort anmerkning på søsternettstedet vårt om betalingsanmerkninger. Rettes eller slettes en opplysning hos kilden, skal kredittopplysningsforetaket rette eller slette den så snart det får vite om det (§ 21).

Opplysninger som ikke lenger kan brukes, skal slettes eller flyttes til et historisk arkiv, og der skal de slettes eller anonymiseres senest ti år etter at de første gang ble registrert (§ 25). Et historisk arkiv skal ikke brukes i kredittvurderinger.

Varsel og retting av feil

Når en kredittopplysning om deg registreres, skal kredittopplysningsforetaket straks sende deg en kopi (§ 19). Du skal oppfordres til å be om retting av uriktige opplysninger innen 14 dager, og den nye opplysningen kan ikke brukes før fristen er ute (§ 20). Det finnes et unntak: Varselsplikten gjelder ikke for opplysninger om utlegg og andre tvangsforretninger når det er varslet om innhentingen sammen med namsboken fra namsfogden. Les derfor brevet fra namsfogden nøye – det kan være det eneste varselet du får.

Mener du at anmerkningen gjelder et krav som ikke er ditt, eller som er betalt, må feilen rettes hos kilden: hos inkassoforetaket for inkassoopplysninger, og hos namsfogden for registreringer i Løsøreregisteret. Gjelder det identitetsmisbruk, se hvis du mener kravet ikke er ditt. Er du uenig i kravet før namsfogden har tatt utlegg, bør du komme med innsigelser mot kravet innen fristen.

Gjeldsordning og betalingsanmerkning

Åpning av gjeldsforhandling registreres og kan brukes i kredittopplysning straks, uten 14-dagersfristen, men høyst i ett år fra åpningen (kredittopplysningsloven §§ 20 og 23). En fastsatt gjeldsordning kan brukes så lenge ordningen varer. Etter at den er gjennomført, skal opplysningen om ordningen ikke brukes i kredittvurderinger. Mens gjeldsforhandlingen pågår, kan kreditorene ikke ta nytt utlegg, og utleggstrekk blir til sikringstrekk. Se etter gjeldsordningen.

For kreditoren: dette utløser du

Sender du som kreditor en sak til namsfogden, starter du både utleggssaken og – hvis du bruker inkassoforetak – månedsfristen for betalingsanmerkning. Driver du inn kravet selv, uten inkassoforetak, er det ingen inkassoopplysning å registrere, men utfallet hos namsfogden blir likevel registrert. Har skyldneren betalt, har du plikt til å gi avkall på utleggspant, og skyldneren kan be om sletting av «intet til utlegg». Hvordan du sender saken riktig, står i slik sender du en sak til namsfogden.

Står du med flere anmerkninger og ser ingen vei ut, kan kommunens gratis gjeldsrådgivning hjelpe deg å lage en plan. Navs økonomi- og gjeldsveiledning svarer på 55 55 33 39. Vær varsom med firmaer som tar betalt for å «fjerne» betalingsanmerkninger – en riktig registrert anmerkning forsvinner bare når kravet er gjort opp eller tiden har løpt ut. Mer om anmerkninger generelt finner du i betalingsanmerkning: når den kommer og hvordan den slettes.