Egenforsøket er fjernet: du kan søke gjeldsordning direkte – men bør du?

Fra 1. januar 2025 kan du sende søknad om gjeldsordning til namsfogden uten å ha prøvd å få til en avtale med kreditorene først. Gratis gjeldsrådgivning er likevel ofte verdt det: den gir en mer komplett søknad og avklarer om gjeldsordning er riktig for deg.

Du trenger ikke lenger ha prøvd å forhandle med kreditorene før du søker gjeldsordning. Kravet om et såkalt egenforsøk ble opphevet 1. januar 2025, og det gjelder for alle saker der gjeldsforhandling åpnes etter den datoen – det vil si alle som søker nå. Ingen kan avslå søknaden din fordi du ikke har skrevet til kreditorene først.

Men at du kan søke direkte, betyr ikke at du må gjøre det alene. Kommunen har fortsatt plikt til å gi deg gratis råd og veiledning, og for mange er en time hos en gjeldsrådgiver det som gjør at søknaden blir komplett og går raskt gjennom. Nedenfor forklarer vi hva som er endret, og når hjelpen lønner seg.

Hva egenforsøket var

Før 2025 skulle du ha forsøkt å komme fram til en frivillig, utenrettslig ordning med kreditorene før namsfogden – den gang kalt namsmannen – kunne ta søknaden under behandling. I praksis betydde det å sende forslag til hver enkelt kreditor og vente på svar, ofte med hjelp fra Nav-kontoret. Stortingets innstilling om lovendringen beskriver det slik: Nav-kontorene «plikter å bistå skyldner med et forsøk på en frivillig utenrettslig gjeldsordning (egenforsøk) med sine kreditorer, før søknad om gjeldsforhandling kan sendes …».

Departementet fant at ordningen ikke virket som tenkt. Ventetiden for økonomisk rådgivning var lang flere steder, arbeidet var ressurskrevende, og egenforsøket ble ikke praktisert i store deler av landet. Kravet ble derfor fjernet helt. Mer om de andre endringene samme dag står i endringene i gjeldsordningsloven 2025.

Hva endringen betyr for deg

• Du kan sende søknaden når du vil. Skjemaet Q-0262-1 B sendes i posten eller leveres hos namsfogden der du bor. Det går ikke an å søke digitalt.
• Du trenger ikke dokumentere kontakt med kreditorene. Ingen brev, ingen avslag fra kreditorene, ingen ventetid før du kan søke.
• Du trenger ikke henvisning fra Nav. Søknaden går direkte til namsfogden.
• Fikk du avslag før 2025 fordi egenforsøket manglet, er den begrunnelsen borte. Du kan søke på nytt.

Vilkårene ellers er de samme: du må være varig ute av stand til å betale, og det må ikke virke støtende å åpne gjeldsforhandling. Se vilkårene for gjeldsordning.

Nav og kommunen skal fortsatt hjelpe deg

Lovendringen fjernet plikten til å hjelpe deg med et egenforsøk for å oppfylle lovens krav. Den fjernet ikke retten din til hjelp. Sosialtjenesteloven § 17 står uendret:

«Kommunen skal gi opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer. Kan kommunen ikke selv gi slik hjelp, skal den så vidt mulig sørge for at andre gjør det.»

Departementet skriver i sine spørsmål og svar at Nav etter lovendringen ikke er forpliktet til å hjelpe skyldnere med å lage en utenrettslig ordning for å oppfylle lovens krav, men at plikten etter § 17 gjelder fortsatt. Nav kan hjelpe deg å søke direkte til namsfogden og gi sosialfaglig støtte gjennom ordningen. Ønsker du selv å forsøke en avtale med kreditorene, skal kommunen etter gjeldsordningsloven § 1-5 «så langt det er mulig» bistå deg.

Tjenesten er gratis. Navs økonomi- og gjeldsveiledning svarer på 55 55 33 39, hverdager kl. 9–15, og der kan du også bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret. Finn tilbudet der du bor i gjeldsrådgivning i din kommune.

Seks grunner til at rådgivning fortsatt lønner seg

1. Du får vite om gjeldsordning er riktig for deg

Gjeldsordning er for den som er varig ute av stand til å betale. Kan gjelden betales ned på et par år med en realistisk avtale, får du sannsynligvis avslag – og da har du brukt tid på en søknad som ikke kunne føre fram. En rådgiver kan sette opp regnestykket med livsoppholdssatsene (11 388 kroner i måneden for en enslig fra 1. juli 2026, boutgifter i tillegg) og se hva som blir igjen. Noen ganger er en betalingsavtale med kreditorene bedre; se gjeldsordning eller avtale med kreditorene.

2. Gjeldsoversikten blir komplett

Etter den nye preklusjonsregelen kan ukjente krav fra banker og inkassoselskaper falle bort hvis de ikke meldes innen seks uker. Men regelen beskytter deg ikke mot alt: krav fra privatpersoner og fra offentlige etater som krever inn selv, faller ikke bort på denne måten, og et krav du forsettlig eller grovt uaktsomt har holdt utenfor, faller aldri bort. Et krav som dukker opp senere, skal tas inn i ordningen og kan kreve en endringssak. Politiet anbefaler å sjekke skattemeldingen, inkassoregisteret og Innkrevingsmyndigheten i Skatteetaten. En rådgiver vet hvor det er vanlig å glemme noe – se også få oversikt over gjelden.

3. Søknaden blir riktig dokumentert

Politiet ber om liste over kreditorer, inntektsdokumentasjon for deg og eventuell ektefelle eller samboer, skattemeldinger og skatteoppgjør for de tre siste årene, boutgifter, andre faste utgifter og eventuell sluttinnberetning fra konkurs. Mangler noe, må namsfogden be om det, og saken tar lenger tid. Boutgifter og særlige utgifter du ikke dokumenterer, blir ofte ikke tatt med i budsjettet.

4. Du unngår de vanlige fellene

Nye lån rett før søknaden kan gjøre at åpning virker støtende. Å betale én kreditor ekstra like før du søker kan regnes som en disposisjon som ville vært omstøtelig i konkurs. Å selge eller gi bort noe av verdi kan få samme virkning. En rådgiver kan hjelpe deg å se slike forhold før namsfogden gjør det.

5. De fire første månedene blir tryggere

Når gjeldsforhandling åpnes, kan kreditorene i fire måneder ikke kreve betaling eller ta utlegg, men utleggstrekk fortsetter som sikringstrekk, og du har egne plikter i perioden. Politiet sier det enkelt: «Det er viktig at du ikke tar opp mer gjeld. Du må passe på å betale faste utgifter, som husleie, strøm og telefon.» Det er lettere å holde seg til dette med noen å spørre.

6. Du har noen å snakke med i fem år

En gjeldsordning varer normalt fem år. Inntekt, familie og helse kan endre seg underveis, og da må ordningen kanskje endres. Den som har en fast kontakt i Nav eller kommunen, oppdager slike behov tidligere.

Når et egenforsøk fortsatt kan være lurt

Egenforsøket er frivillig nå, men det er ikke meningsløst. En utenrettslig avtale med kreditorene kan være bedre enn gjeldsordning når du har få kreditorer, når problemet er forbigående – for eksempel en sykemelding som snart er over – eller når familie kan bidra med et engangsbeløp. Vil du prøve selv, finner du ferdige brevmaler for å be kreditorene om utsettelse eller nedbetalingsavtale på søsternettstedet vårt om gjeldsordning. En slik avtale binder bare de kreditorene som sier ja, og den blir ikke registrert i Løsøreregisteret slik en gjeldsordning blir.

Har du i lengre tid betalt etter en utenrettslig avtale som likevel ikke holder, kan det dessuten telle i din favør senere. I en tvungen gjeldsordning er det et moment for kortere periode enn fem år at skyldneren «i lengre tid har oppfylt sine forpliktelser i henhold til en utenrettslig gjeldsordning» (§ 5-2 annet ledd bokstav c).

Slik kommer du i gang

1. Ring 55 55 33 39 eller kontakt Nav-kontoret og be om økonomi- og gjeldsrådgivning.
2. Samle regninger, inkassobrev, skattemelding og lønnsslipper mens du venter.
3. Gå gjennom budsjettet med rådgiveren og avklar om gjeldsordning er riktig vei.
4. Fyll ut søknaden om gjeldsordning og send den til namsfogden der du bor.

Er gjelden tung å bære også psykisk, kan du snakke med fastlegen, eller ringe Mental Helse på 116 123 eller Kirkens SOS på 22 40 00 40. Oversikten over hele ordningen finner du på gjeldsordning, og mer om tilbudet i gratis gjeldsrådgivning.