Vilkårene for gjeldsordning: hvem kan få det, og hva stenger?

For å få gjeldsordning må du være varig ute av stand til å betale gjelden, og ingen av hindringene i gjeldsordningsloven § 1-4 kan ramme deg. Loven har ingen grense for gjeldens størrelse, og du trenger ikke ha forhandlet med kreditorene først.

Gjeldsordning er for den som ikke kommer i mål med gjelden, ikke for den som bare har det trangt en periode. Namsfogden – tidligere kalt namsmannen – stiller i praksis fire spørsmål når søknaden kommer inn: Er du en privatperson uten gjeld av betydning fra egen næringsvirksomhet? Er du varig ute av stand til å betale? Er det noe ved gjelden eller oppførselen din som gjør at det ville virke støtende å gi deg gjeldsordning? Og bidrar du til at saken blir opplyst? Svarer namsfogden ja, nei, nei og ja, er vilkårene oppfylt.

Det finnes ingen nedre grense for hvor mye du må skylde, og ingen inntektsgrense. Nav skriver det rett ut: «Det er ikke noen krav til størrelsen på gjelden eller hvor mye du tjener.» Det som avgjør, er forholdet mellom det du kan betale og det du skylder.

Vilkårene samlet

To ting står ikke i tabellen fordi de ikke lenger er vilkår. Kravet om at du først skulle ha forsøkt en avtale med kreditorene, ble fjernet 1. januar 2025 – se hva det betyr at egenforsøket er borte. Og loven har aldri hatt et krav om at du må bo i Norge.

«Varig ute av stand» – det økonomiske vilkåret

Kjernen i hele loven er én paragraf:

«Skyldnere som er varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser, kan oppnå gjeldsordning etter loven her. En skyldner anses som varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser når det må antas at vedkommende ikke er i stand til å innfri forpliktelsene fullt ut innen et for skyldneren rimelig tidsrom sett i forhold til forpliktelsenes art og omstendighetene ellers, eller uten urimelig oppofrelse.»

Legg merke til tre ting i ordlyden. Det handler om å innfri gjelden fullt ut, ikke om å klare de månedlige avdragene. Tidsrommet skal være rimelig for deg – loven setter ikke et fast antall år, og vurderingen tar hensyn til hva slags gjeld det er og situasjonen din ellers. Og selv om regnestykket teknisk sett går opp, kan vilkåret være oppfylt hvis du bare klarer det ved en urimelig oppofrelse.

Politiet beskriver hvordan det gjøres i praksis: namsfogden beregner hvor lang tid du vil bruke på å betale ned gjelden. Bruker du lang tid, kan du være varig ute av stand. Midlertidige betalingsproblemer er ikke nok. Mange nettsider oppgir en fast grense i år for hva som er «varig». Den finnes ikke i loven, og vi har ikke funnet noen offisiell kilde som angir den.

Slik ser regnestykket ut – to tenkte eksempler

Namsfogden tar utgangspunkt i nettoinntekten, trekker fra livsoppholdssatsene og boutgiftene, og ser hva som blir igjen til kreditorene. Satsen for en enslig er 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026.

I eksempel A er det overveiende sannsynlig at vilkåret er oppfylt: selv uten renter tar det over 13 år, og rentene gjør det verre. Over fem år betaler personen 336 720 kroner, og resten av gjelden ville blitt stående. I eksempel B er gjelden tung, men den kan betales innen et par år. Da er man ikke varig ute av stand, og løsningen er heller en betalingsavtale med kreditorene. Eksemplene er forenklet. Namsfogden ser også på om inntekten kan ventes å endre seg, på alder og helse, og på eiendeler som kan selges. Regn på egne tall i livsoppholdskalkulatoren.

Det du eier, teller også

Vilkåret gjelder evnen til å innfri forpliktelsene, og da teller mer enn månedsbudsjettet. Har du en bolig med stor egenkapital, en hytte eller sparepenger, inngår det i bildet. Finner namsfogden det åpenbart at du må selge bolig eller andre eiendeler, og at salget bør skje før gjeldsforhandling åpnes, skal namsfogden beslutte det (§ 2-5). Selger du ikke innen rimelig tid, skal søknaden avslås (§ 2-6 c). Klær, vanlig innbo og transportmidler og redskaper du trenger til jobb, utdanning eller av velferdsgrunner kan du som hovedregel beholde, de siste innenfor en samlet verdi på ett grunnbeløp (§ 4-5) – 136 549 kroner fra 1. mai 2026.

Når åpning skal nektes

Selv om økonomien kvalifiserer, kan gjeldsforhandling ikke åpnes hvis noe av dette foreligger (§ 1-4 første ledd):

• Omstendighetene rundt gjelden eller det du har gjort senere, «klart» tyder på at du på illojal måte har innrettet deg for å få gjeldsordning.
• Du har forsettlig eller grovt uaktsomt gitt feilaktige eller villedende opplysninger til namsfogden eller retten om noe som har vesentlig betydning.
• Det finnes uavklarte økonomiske forhold som i vesentlig grad vil gjøre gjeldsforhandlingen vanskelig.

Det andre punktet er det viktigste å forstå før du fyller ut skjemaet. Ta med alle inntekter, alle eiendeler og all gjeld, også det du skammer deg over eller tror er uvesentlig. Å holde noe utenfor kan gi avslag nå og føre til at en ordning oppheves senere.

«Åpenbart … støtende» – de fem momentene

Åpning skal også nektes dersom det «åpenbart vil virke støtende for andre skyldnere eller samfunnet for øvrig» (§ 1-4 annet ledd). Ordet «åpenbart» viser at terskelen er høy. Loven sier at det særlig skal legges vekt på om

1. størstedelen av gjelden er nylig stiftet – men forsvarlige lån til refinansiering eller nødvendig bolig skal holdes utenfor,
2. en ikke ubetydelig del av gjelden stammer fra straffbare forhold avgjort ved dom eller forelegg mindre enn tre år før søknaden – med unntak når du «klart er i en rehabiliteringssituasjon»,
3. du har gjort disposisjoner som ville vært omstøtelige i konkurs, for eksempel gitt bort verdier eller betalt én kreditor foran de andre,
4. du rett før søknaden på «sterkt klanderverdig måte» har latt være å betale så langt det var mulig,
5. en betydelig del av gjelden er skatte- og avgiftsgjeld, og du kan klandres for forhold knyttet til den.

Dette er momenter i en helhetsvurdering, ikke en avkryssingsliste. At ett av dem foreligger, betyr ikke automatisk avslag, og to like saker kan ende ulikt fordi bakgrunnen er forskjellig. Politiet gir et praktisk råd om den ferske gjelden: «Har du mye ny gjeld, kan det føre til at du ikke får gjeldsordning. Da bør du vente med å søke til gjelden har blitt noe eldre.» Hvor lang tid som må gå, sier verken loven eller politiet.

Har du hatt gjeldsordning før, eller bor du i utlandet?

Har du fullført en gjeldsordning, kan ny gjeldsforhandling før det har gått fem år bare åpnes «i særlige tilfeller». Ble den forrige ordningen opphevet, kreves endrede omstendigheter som gjør det sannsynlig at en ny ordning blir gjennomført (§ 1-4 tredje ledd). Hvordan dette vurderes, står i artikkelen om ny gjeldsordning.

Bor du utenfor Norge, kan du søke, men da gjelder tre tilleggsvilkår i § 1-4 fjerde ledd, og søknaden går til Namsfogden i Oslo, Asker og Bærum. Se gjeldsordning når du bor i utlandet.

Næringsdrivende og tidligere næringsdrivende

Loven gjelder bare for fysiske personer, og hovedregelen er at den ikke gjelder for den som har gjeld knyttet til egen næringsvirksomhet. Unntakene er at virksomheten er avviklet uten uavklarte forhold av betydning, eller at næringsgjelden er en forholdsvis liten del av den samlede gjelden. Politiet omtaler det siste som «cirka 10 %», men det tallet står ikke i loven. Mer om dette i gjeldsordning for næringsdrivende.

Når vilkårene ikke er oppfylt

Finner namsfogden det klart at vilkårene i §§ 1-2 til 1-4 ikke er oppfylt, skal søknaden avslås (§ 2-6 a). Det samme gjelder hvis du ikke medvirker etter evne til å opplyse saken (§ 2-6 b). Er det tvil, kan namsfogden sende saken til tingretten, som da avgjør om gjeldsforhandling skal åpnes. Namsfogden kan bare åpne selv når det er åpenbart at vilkårene er oppfylt (§ 3-1).

Et avslag kan påklages til tingretten. Fristen er én måned, og klagen koster ett rettsgebyr, 1 345 kroner i 2026. Mer om dette i avslag på gjeldsordning. Ofte er det bedre å finne ut hva som manglet, og søke på nytt når det er ordnet.

Når du har sett at vilkårene ser ut til å være oppfylt, er neste steg selve søknaden på skjema Q-0262-1 B. Den sendes i posten eller leveres hos namsfogden – det går ikke an å søke digitalt. Oversikten over hele ordningen finner du på gjeldsordning.