Kan du få gjeldsordning to ganger? Reglene for ny gjeldsordning

Fra 1. januar 2025 kan du få ny gjeldsordning etter en tidligere. Har du fullført den forrige, kreves «særlige tilfeller» før det har gått fem år. Ble den opphevet, må endrede omstendigheter gjøre det sannsynlig at den nye blir gjennomført.

Ja, det er mulig å få gjeldsordning mer enn én gang. Påstanden om at gjeldsordning er noe du bare får én gang, stemmer ikke etter lovendringen som trådte i kraft 1. januar 2025. Det som avgjør, er hvordan den forrige ordningen endte, og hvor lang tid som har gått:

• Du fullførte den forrige ordningen: Har det gått fem år eller mer fra den ble fullført, kan du søke på vanlig måte. Før fem år har gått, kan ny gjeldsforhandling bare åpnes «i særlige tilfeller».
• Den forrige ordningen ble opphevet: Da kreves det at endrede omstendigheter gjør det sannsynlig at en ny ordning blir gjennomført. Femårsregelen gjelder ikke her.

I begge tilfeller skal namsfogden – tidligere kalt namsmannen – legge vekt på at du har hatt gjeldsordning før, når det vurderes om det vil virke støtende å gi deg en ny.

Lovteksten

«Dersom skyldneren har oppnådd gjeldsordning tidligere og denne er blitt opphevet, kan det åpnes gjeldsforhandling bare hvis endrete omstendigheter gjør at det fremstår som sannsynlig at en ny gjeldsordning vil bli gjennomført. Dersom skyldneren har fullført en gjeldsordning tidligere, kan det bare i særlige tilfeller åpnes gjeldsforhandling før det har gått fem år fra den tidligere gjeldsordningen ble fullført. Det skal dessuten legges vekt på at skyldneren har hatt gjeldsordning tidligere, ved vurderingen av om det vil virke støtende å åpne gjeldsforhandling.»

Regelen kommer i tillegg til de vanlige vilkårene for gjeldsordning. Du må også denne gangen være varig ute av stand til å betale, og de andre momentene i støtende-vurderingen gjelder fullt ut.

Hvorfor reglene ble endret

Før 2025 var utgangspunktet et forbud mot å åpne gjeldsforhandling mer enn én gang. I innstillingen til Stortinget om lovendringen (Innst. 391 L (2023–2024)) står det at praksis «har vist seg å være for streng». Departementet ville fortsatt ha en terskel, men skille mellom dem som har gjennomført en ordning og fått nye gjeldsproblemer, og dem som fikk den forrige ordningen opphevet og søker på nytt uten at den gamle gjelden er slettet. Det er dette skillet du ser i lovteksten.

Namsfogden i Oslo, Asker og Bærum mente, slik innstillingen gjengir det, at det kan være gode grunner til å gi gjeldsordning på nytt: «Alternativet kan fort bli et livslangt økonomisk uføre som hverken skyldner, kreditorene eller samfunnet er tjent med.» Komiteens flertall viste til at det kan være gode grunner til at noen havner i alvorlige gjeldsproblemer flere ganger i livet.

Etter en fullført ordning: femårsregelen

De fem årene regnes fra den tidligere gjeldsordningen ble fullført, ikke fra den ble åpnet eller søkt. En gjeldsordningsperiode regnes fra åpningen av gjeldsforhandlingen (§ 5-2) og er normalt fem år. Et tenkt eksempel:

Søker personen i eksemplet i 2026, kreves det «særlige tilfeller». Søker hun etter mars 2029, gjelder ikke denne sperren – men den tidligere ordningen skal fortsatt tas med i støtende-vurderingen.

Hva som er «særlige tilfeller», sier ikke loven. Det er en skjønnsmessig vurdering i hver sak. Det som naturlig vil telle, er hva som har skjedd siden sist: Har den nye gjelden oppstått på grunn av sykdom, en ulykke, et samlivsbrudd eller et kausjonsansvar du ikke kunne styre? Eller er det tatt opp nye forbrukslån kort tid etter at den forrige ordningen var ferdig? Det første gir en sterkere sak enn det andre.

Etter en opphevet ordning: «endrete omstendigheter»

En gjeldsordning kan oppheves av tingretten når skyldneren har gjort seg skyldig i uredelighet eller grovt har tilsidesatt pliktene sine (§ 6-2). Da faller vernet i ordningen bort. Søker du på nytt etter dette, er spørsmålet ikke hvor lang tid som har gått, men om noe er annerledes nå. Loven krever at endrede omstendigheter gjør det «sannsynlig» at den nye ordningen blir gjennomført.

Eksempler på slike endringer kan være at inntekten er blitt stabil, at et rusproblem er behandlet, at du har fått en verge eller fast oppfølging fra Nav, eller at budsjettet i den forrige ordningen var urealistisk stramt og nå kan settes opp riktig. Dokumentasjon av endringen er det viktigste du kan legge ved søknaden. Loven nevner ingen av disse eksemplene – de er bare ment å vise hva «endrete omstendigheter» kan bety i praksis.

Hvor lenge teller den forrige ordningen?

Loven sier at den tidligere ordningen alltid skal tillegges vekt i støtende-vurderingen, men ikke hvor mye. Departementet skriver i sine spørsmål og svar om lovendringen: «Hvis det har gått mer enn ti år siden den forrige gjeldsordningen, vil den tidligere gjeldsordningen ha liten betydning i vurderingen.» Det er departementets veiledning, ikke lovtekst, og det er namsfogden og domstolene som avgjør sakene.

Namsfogden vet om du har hatt gjeldsordning før. Etter at en gjeldsordningsperiode er avsluttet, kan opplysningene i Løsøreregisteret bare brukes av namsmyndighetene «for undersøkelse av om skyldneren tidligere har oppnådd gjeldsordning» (§ 7-1). Kredittopplysningsbyråene kan bare bruke opplysningen så lenge ordningen varer. Det er altså ingen grunn til å la være å nevne den forrige ordningen i søknaden – tvert imot bør du forklare hva som har skjedd siden.

Gjelder de nye reglene for meg?

Overgangsregelen sier at endringene gjelder for saker der gjeldsforhandling åpnes etter at loven trådte i kraft 1. januar 2025. Det er den nye søknaden som avgjør. Fullførte du en ordning i 2018 og søker i 2026, er det de nye reglene som gjelder for søknaden din. Fikk du avslag før 2025 fordi du hadde hatt gjeldsordning før, kan det derfor være grunn til å søke på nytt.

Etterperioden – de to årene etter perioden der kreditorene kunne kreve omgjøring ved bedret økonomi – ble fjernet samtidig, også for eldre ordninger der den fortsatt løp 1. januar 2025. Det gjør at en fullført ordning nå er et endelig oppgjør, med ett unntak: en kreditor kan kreve ordningen opphevet for uredelighet eller grov pliktforsømmelse inntil ett år etter at perioden er slutt (§ 6-5). Oversikten over alle endringene står i endringene i gjeldsordningsloven 2025.

Før du søker andre gang

1. Finn fram dokumentene fra den forrige ordningen: når den ble åpnet, når perioden løp ut, og om den ble fullført eller opphevet.
2. Skriv en kort forklaring på hvordan den nye gjelden oppsto, og hva som er annerledes nå.
3. Legg ved dokumentasjon: legeerklæring, oppsigelse, separasjonspapirer, kausjonskrav eller annet som viser årsaken.
4. Regn på økonomien. Livsoppholdssatsen er for eksempel 11 388 kroner i måneden for en enslig fra 1. juli 2026 – se alle livsoppholdssatsene.
5. Få hjelp. Gratis gjeldsrådgivning i kommunen og Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39 (hverdager 9–15) kan hjelpe deg med søknaden. Namsfogden har veiledningsplikt (§ 2-2).
6. Send søknaden på skjema Q-0262-1 B i posten eller lever den hos namsfogden. Digital søknad finnes ikke.

Ble den forrige ordningen for tung fordi økonomien endret seg underveis, kan det være nyttig å vite at en løpende ordning kan endres – se endring av gjeldsordning. Hele ordningen er beskrevet på gjeldsordning.