Gjeld og psykisk helse: hvor du får støtte når gjelden tynger

Du trenger ikke løse gjeld og psykiske plager på egen hånd. Ring Mental Helse på 116 123 eller Kirkens SOS på 22 40 00 40 når det er tungt, og Nav på 55 55 33 39 for gratis hjelp med økonomien. Er livet i fare, ring 113.

Gjeld kan ta søvnen, matlysten og motet fra hvem som helst. Mange slutter å åpne posten, skammer seg overfor familien og tror de er alene om det. Det er de ikke. Du kan få hjelp med to ting samtidig: med hvordan du har det, og med selve gjelden. Begge deler er gratis, og ingen av dem krever at du har orden på papirene først.

Har du tanker om å ta livet ditt, eller er du redd for at noen andre skal gjøre det, ring 113. Det gjelder også om natten og i helgene.

Hvorfor gjeld og psykisk helse henger sammen

Gjeldsproblemer og helseproblemer forsterker ofte hverandre. Den som blir syk, mister gjerne inntekt, og den som har mistet inntekten, får regninger som hoper seg opp. Brev fra inkassoselskaper og namsfogden kan oppleves som trusler selv når de bare er vanlige saksbrev. Så blir det vanskeligere å ta tak, og gjelden vokser med renter og gebyrer.

Tallene fra Statistisk sentralbyrå viser at mange som er i en gjeldsordning, også har en krevende helse- eller livssituasjon. Av de om lag 11 400 personene som var under gjeldsordning ved utgangen av 2023, mottok 31 prosent uføretrygd, 11 prosent arbeidsavklaringspenger og 24 prosent sosialhjelp (SSB, Rapporter 2025/28). Det sier ikke noe om hvem som har psykiske plager, men det viser at gjeld ofte rammer folk som allerede har det tungt.

Det viktigste å vite er dette: det finnes ordninger som er laget nettopp for at gjeld ikke skal ødelegge livet ditt for godt. Lovene setter grenser for hva kreditorene kan ta, og det offentlige har plikt til å hjelpe deg å få oversikt.

Først: hjelp til deg selv

Fastlegen er det naturlige stedet å begynne hvis du sover dårlig, er nedstemt eller har angst over lengre tid. Du kan si rett ut at det er økonomien som plager deg. Fastlegen kan behandle, sykmelde, henvise videre og skrive legeerklæring – noe som kan bli viktig senere, for eksempel hvis du søker gjeldsordning og vil be om en kortere periode.

Når du trenger noen å snakke med her og nå, kan du ringe Mental Helse på 116 123 eller Kirkens SOS på 22 40 00 40. Du trenger ikke være i en akutt krise for å ringe. Mange ringer fordi de ikke har fortalt noen om gjelden og trenger å si det høyt én gang.

Er du pårørende og ser at en du er glad i trekker seg unna, slutter å åpne posten eller snakker om å «ikke orke mer», kan du også ringe disse numrene for råd. Si gjerne at du er bekymret, og tilby å være med på det første møtet med Nav eller fastlegen.

Så: hjelp med gjelden – gratis

Kommunen har plikt til å gi «opplysning, råd og veiledning» som kan løse eller forebygge sosiale problemer (sosialtjenesteloven § 17). I praksis er det Nav-kontoret som gir økonomi- og gjeldsrådgivning. Tjenesten er gratis, og rådgiveren har taushetsplikt.

Du kan begynne med å ringe Navs telefon for økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Nav skriver at du der kan få veiledning om økonomien, stille spørsmål om inkasso, tvangssalg, lønnstrekk og gjeldsordning, og bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på Nav-kontoret. Rådgiveren kan blant annet hjelpe deg å lage budsjett, kontakte kreditorene og søke om gjeldsordning. Du finner lokale tilbud under gjeldsrådgivning i din kommune, og mer om telefonen under Navs telefon for gjeldsveiledning.

Vær forsiktig med firmaer som tar betalt for «gjeldshjelp». Den offentlige hjelpen koster ingenting, og en søknad om gjeldsordning er gratis å sende. Les mer om hva du bør passe deg for under private gjeldshjelpere.

Når namsfogden er involvert

Har du fått brev fra namsfogden – tidligere kalt namsmannen – er det lett å tro at det verste allerede har skjedd. Namsfogden er en nøytral myndighet i politiet som følger loven, og loven har flere regler som beskytter deg:

• Du beholder det du trenger til livsopphold. Det kan bare tas utleggstrekk i den delen av inntekten som overstiger det du og husstanden «med rimelighet» trenger (dekningsloven § 2-7). For en enslig er livsoppholdssatsen 11 388 kroner i måneden fra 1. juli 2026, og rimelige boutgifter kommer i tillegg. Se alle livsoppholdssatsene.
• Trekket kan endres. Blir du sykmeldt eller går over på arbeidsavklaringspenger, kan du be namsfogden regulere trekket. Det står mer under utleggstrekk ved endret inntekt og sykdom.
• Namsfogden skal veilede deg. Tvangsfullbyrdelsesloven § 5-3 sier at namsfogden skal gi partene den veiledning som er nødvendig for å forebygge eller rette feil og forsømmelser. Du kan ringe og spørre hva et brev betyr. Mer om hvor langt plikten går, står under namsfogdens veiledningsplikt.
• Du har som regel ikke møteplikt. Politiet skriver at de fleste saker behandles på namsfogdens kontor, og at du ikke må møte noe sted med mindre du får beskjed om det. Får du en innkalling og er syk, si fra med en gang. Uteblir en part som har møteplikt, avgjør namsfogden om forretningen skal holdes eller utsettes (tvangsfullbyrdelsesloven § 5-8).

Det namsfogden ikke kan, er å slette gjelden eller lage en nedbetalingsavtale for deg. Det må skje gjennom kreditorene, eller gjennom en gjeldsordning.

Gjeldsordning når helsen er dårlig

Er du varig ute av stand til å betale det du skylder, kan du søke gjeldsordning hos namsfogden. Ved en gjeldsordning betaler du det du kan over en periode, normalt fem år, og resten av den usikrede gjelden faller bort når perioden er gjennomført. Det finnes ingen tallgrense for gjeld eller inntekt, og du trenger ikke advokat.

For deg som er syk, er to regler særlig viktige. Gjeldsordningsloven § 5-2 annet ledd sier at det ved vurderingen av om perioden kan bli kortere, skal legges vekt på sosiale forhold som gjør en normal periode «særlig belastende», blant annet helse og alder. Går du på arbeidsavklaringspenger, har søsternettstedet vårt om AAP en egen side om gjeldsordning når du går på AAP, med et regneeksempel. Departementet nevner alvorlig sykdom som eksempel og at namsfogden vurderer dokumentasjon som legeerklæringer. Kortere periode avtales med kreditorene i en frivillig ordning eller stadfestes av tingretten i en tvungen ordning – det er ikke noe namsfogden «innvilger» alene. Les mer om gjeldsordningsperioden og når den kan bli kortere.

Søknaden sendes per post eller leveres hos namsfogden der du bor, på skjemaet Q-0262-1 B. Det finnes ingen digital søknad i dag. En gjeldsrådgiver i Nav kan hjelpe deg å fylle ut skjemaet.

Når sykdommen gjør det vanskelig å styre økonomien

Noen sykdommer gjør at man i perioder bruker penger man ikke har, eller ikke klarer å holde orden på regninger. To ordninger kan gi trygghet.

Kredittsperre. Etter kredittopplysningsloven § 16 kan du registrere en kredittsperre med elektronisk ID. Da kan kredittopplysningsforetakene bare opplyse at du har sperre. Loven har et viktig unntak: banker og finansforetak kan fortsatt få kredittopplysninger som ledd i sine lovpålagte risikovurderinger, og inkassoforetak kan også få dem. Sperren er derfor ingen garanti mot nye lån, men den gjør det tydeligere at du ikke ønsker å bli kredittvurdert.

Frivillig vergemål. Har du fylt 18 år og ikke klarer å ivareta egne interesser på grunn av for eksempel sinnslidelse, rusmiddelmisbruk, alvorlig spilleavhengighet eller alvorlig svekket helbred, kan det opprettes vergemål (vergemålsloven § 20). Vergemålet er et frivillig støttetiltak, og du må samtykke skriftlig. Bare i mer alvorlige tilfeller kan noen fratas den rettslige handleevnen i økonomiske forhold, og det krever at det er nødvendig for å hindre at formuen blir vesentlig forringet eller at personen blir utnyttet (§ 22). Statsforvalteren behandler slike saker (vergemålsloven § 6).

Opplysningsplikt – også når det er tungt

Det kan være fristende å la være å svare, eller å holde noe utenfor når man skammer seg. Gjør ikke det. Namsfogden kan pålegge deg å gi opplysninger, og en søknad om gjeldsordning skal nektes hvis du forsettlig eller grovt uaktsomt har gitt villedende opplysninger (gjeldsordningsloven § 1-4). Ærlige opplysninger er derimot din beste beskyttelse: det er de som gjør at namsfogden kan regne riktig livsopphold og boutgifter. Hva du må svare på, står under opplysningsplikt overfor namsfogden.

Små steg som hjelper

1. Si det til én person – en venn, et familiemedlem, fastlegen eller en hjelpetelefon.
2. Ring Nav på 55 55 33 39 og be om time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver.
3. Legg alle brev i én pose eller mappe. Du trenger ikke lese dem alene.
4. Betal husleie, strøm og mat først. Gamle forbrukslån kan vente på en plan.
5. Har du brev fra namsfogden med en frist, ring namsfogden og spør hva fristen gjelder. Telefonnummeret står i brevet og under finn namsfogden i din kommune.