Forbered møtet med gjeldsrådgiveren: sjekkliste for dokumenter og oversikter

Ta med det du har om inntekter, utgifter og gjeld – lønnsslipper, skattemelding, husleiekontrakt, utskrift fra gjeldsregisteret og Inkassoregisteret, og alle brev med frist. Har du ikke alt, gå likevel: Nav skriver at det går fint.

Til et møte med økonomi- og gjeldsrådgiveren i Nav tar du med papirer som viser tre ting: hva du får inn, hva du må betale for å bo og leve, og hva du skylder. I tillegg tar du med alle brev som har en frist – særlig brev fra namsfogden, forliksrådet og inkassobyråer. Jo mer rådgiveren har å se på, desto mer konkret blir rådet. Men Nav skriver selv at det går fint om du ikke klarer å skaffe alt, så manglende papirer er aldri en grunn til å avlyse.

Under finner du sjekklisten, hvordan du henter oversiktene på nett, en mal for gjeldslisten og spørsmålene det lønner seg å stille.

Sjekklisten

Listen bygger på det Nav ber om på sin side om økonomi og gjeld, med noen tillegg som ofte blir glemt. Kryss av det du har, og noter det du mangler – da kan rådgiveren hjelpe deg å hente resten.

Inntekter

• Lønnsslipper for de siste tre månedene
• Utbetalinger fra Nav for de siste tre månedene (for eksempel dagpenger, AAP, sykepenger, uføretrygd, barnetrygd)
• Skattemeldingen for de tre siste årene
• Saldo på alle bankkontoer
• Oversikt over sparing, fond eller aksjer
• Vedtak om bostøtte fra Husbanken eller kommunen
• Inntekter til ektefelle eller samboer, hvis dere deler utgifter

Utgifter

• Husleiekontrakt, eller dokumentasjon på boutgifter som renter, avdrag og felleskostnader
• Forsikringer
• Utgifter til lege, tannlege og annen medisinsk behandling
• Utgifter til barnehage, SFO eller annen barnepass
• Avtale eller vedtak om barnebidrag, og samværsavtale
• Faste utgifter som strøm, transport, telefon og abonnementer – gjerne en kontoutskrift som viser dem

Gjeld

• Opplysninger om lån, kredittgjeld og ubetalte regninger
• Utskrift fra gjeldsregisteret (kredittkort og forbrukslån)
• Utskrift fra Inkassoregisteret
• Andre brev og krav om innbetaling – også dem du ikke har åpnet
• Restgjeld på studielån, skatt, bil og boliglån

Brev med frist

• Varsel om tvangsfullbyrdelse eller betalingsoppfordring fra inkassobyrå
• Brev fra namsfogden: varsel om begjæring om utlegg, innkalling til utleggsforretning eller beslutning om utleggstrekk
• Innkalling eller klage fra forliksrådet
• Varsel om tvangssalg eller begjæring om utkastelse

Nav skriver at du bør ta med brevet hvis namsfogden har varslet at kravet skal kreves inn, og at innkalling fra forliksrådet også skal med. Brevene med frist er de viktigste papirene du har, fordi fristene løper uavhengig av når du får time. Hva de enkelte brevene betyr, er forklart i brev fra namsfogden.

Slik henter du oversiktene selv

Mye kan du skaffe på nett på en kveld med BankID:

• Forbruksgjeld: Nav viser til Gjeldsregisteret, Norsk gjeldsinformasjon og Experian. Registrene viser bare kredittkort og forbrukslån – ikke lån med pant, studielån, skatt eller regninger.
• Inkassosaker: Inkassoregisteret gir privatpersoner en gratis oversikt over inkassosakene sine. Du kan også logge inn hos det enkelte inkassobyrået.
• Saker hos namsfogden: Utleggssaker fra 1. november 2020 og forlikssaker fra 1. oktober 2019 kan følges digitalt med innlogging via Skatteetaten. Hvordan, står i oversikt over gjelden hos namsfogden og Innkrevingsmyndigheten.
• Inntekt og skatt: Skattemeldingen og skatteoppgjøret ligger på Skatteetatens sider, og utbetalinger fra Nav finner du på Min side på nav.no.

Hva de ulike registrene viser og ikke viser, er samlet i få oversikt over gjelden: alle stedene du må sjekke. Får du det ikke til, ta med BankID-brikken eller telefonen til møtet, så kan dere hente utskriftene sammen.

Lag en enkel gjeldsliste

Har du tid før møtet, er en gjeldsliste det mest nyttige du kan lage selv. Den trenger ikke være pen. En rad per krav holder:

Kolonnen «Hvem krever inn?» er viktigere enn mange tror. Et krav kan ha gått fra kreditoren til et inkassobyrå og videre til namsfogden, og da er det den siste i rekken du må forholde deg til. Saksnummeret gjør at rådgiveren – eller du selv – kan ringe og få svar på kort tid.

Et grovt budsjett: hva er igjen hver måned?

Skriv ned netto inntekt og de faste utgiftene for bolig, og trekk fra et beløp til mat, klær og annet forbruk. Rådgiveren bruker gjerne SIFOs referansebudsjett, som Nav viser til. Har du utleggstrekk, regner namsfogden med livsoppholdssatsene i livsoppholdsforskriften: fra 1. juli 2026 er satsen 11 388 kroner i måneden for en enslig, 9 644 kroner hver for gifte og samboende, og det kommer tillegg for barn (3 645 kroner for barn 0–5 år, 4 835 for 6–10 år, 6 102 for 11–14 år og 7 020 for barn fra 15 år). Boutgiftene kommer i tillegg, men strøm, oppvarming og innboforsikring regnes ikke som boutgifter. Se livsoppholdssatsene eller prøv livsoppholdskalkulatoren.

Et tenkt eksempel: En enslig forelder med ett barn på 7 år og 31 000 kroner netto i måneden, medregnet barnetrygd, betaler 12 500 kroner i husleie. Livsopphold for henne og barnet er 11 388 + 4 835 = 16 223 kroner. Da er det 2 277 kroner igjen før strøm, SFO og andre særlige utgifter er tatt med. Et slikt regnestykke tar rådgiveren videre fra – men det sparer mye tid at du har tallene med.

Spørsmål du kan ta med

Skriv ned spørsmålene dine på forhånd. I møtet er det lett å glemme dem. Noen som ofte er nyttige:

1. Hvilke regninger må jeg betale først for å beholde bolig, strøm og forsikring?
2. Er utleggstrekket mitt riktig beregnet, og kan jeg be om lavere trekk?
3. Har jeg rett på bostøtte, sosialhjelp eller andre ytelser jeg ikke har søkt om?
4. Er noe av gjelden foreldet, eller er det krav jeg bør bestride?
5. Kan vi foreslå en avtale med kreditorene, og hva er realistisk å tilby?
6. Bør jeg søke gjeldsordning, og hva skjer i så fall med boligen og bilen?
7. Hva gjør jeg hvis det kommer et nytt brev med kort frist før neste møte?

Hvis gjeldsordning er aktuelt

Konkluderer dere med at du bør søke gjeldsordning, trenger namsfogden mye av det samme. Politiet ber om liste over kreditorene, dokumentasjon på inntekt for deg og eventuell ektefelle eller samboer, skattemeldinger og skatteoppgjør for de tre siste årene, boutgifter og andre faste utgifter, og eventuelt sluttinnberetning hvis du har vært konkurs. Søknaden skrives på skjemaet «Søknad om gjeldsforhandling» (Q-0262-1 B). Skjemaet sier selv at det er «tilstrekkelig å fylle ut skjemaets første side» for å få søknaden registrert – resten kan ettersendes. Søknaden er gratis og må sendes i posten eller leveres hos namsfogden; den kan ikke sendes digitalt. Vedleggene er samlet i sjekklisten for søknad om gjeldsordning.

Ta med noen

Du kan ta med en person du stoler på. En ektefelle eller samboer bør være med hvis dere deler utgifter eller har felles lån. Det er også lurt å be om et kort skriftlig sammendrag av hva dere ble enige om, og hvem som gjør hva før neste møte. Har du ikke fått time ennå, står framgangsmåten i slik får du time hos gjeldsrådgiver, og hva du kan forvente av møtet, i hva gjør en gjeldsrådgiver.